如果我知道如何解决每个人的经济问题，就不会写这本书了，我现在应该身在白宫，坐在总统的旁边。但是有一件事情是我可以做的：我可以引用一些这方面专家的说法，提出一些非常实用的建议，并且告诉大家，从哪里可以找到能给你进一步指导的书籍和小册子。
根据《家庭妇女期刊》所做的调查，我们70%的忧虑都跟金钱有关。盖洛普民意测验的创始人乔治·盖洛普说，他的研究表明，大多数人都认为只要收入增加10%，他们就不会再有经济上的困扰了。在很多情况下这种说法是对的，但是不相符的情况也多得惊人。例如，在写这一章的时候，我采访了一位预算方面的专家——埃尔西·斯特普尔顿夫人，她在纽约沃纳梅克百货和金贝尔百货为其顾客和员工担任了多年的金融顾问，还曾经做过几年的私人顾问，为那些因为金钱问题而焦急得发狂的人提供帮助。她帮助过各种不同收入阶层的人，从年收入不足1000美元的搬运工人，到收入超过100，000美元的企业主管。她告诉我说：“大多数人经济上的困扰并不能靠多赚一点钱就能解决。事实上，我经常看到，收入的提高只是增加了消费开支，带来更多的麻烦，除此以外什么也改变不了。让大多数人忧虑的并非他们金钱不足，而是他们不知道怎么去花手里的钱！”……【你对最后这句很不以为然，是不是? 那好，在你再次表示出不屑之前，请记住，斯特普尔顿夫人并不是说所有人都是如此。她说的是“大多数人”，并不是指你，而是在说你的姐妹兄弟、亲戚朋友，他们都是你认识的。】
许多读者可能会接着说：“我希望卡耐基这家伙能试试看：拿我每周的工资来支付我的账单，维持我的开支。我敢打赌，如果他试过了，就不会再这么说了。”其实，我也有过经济上的危机：我曾在密苏里州的玉米地和草料仓里每天辛勤劳作10个小时，到后来，我最大的愿望就是不要再经受精疲力竭之余的疼痛。我这样辛苦的工作，所获得的报酬不是每小时一美元，也不是50美分，甚至还不到10美分。我每天工作10个小时，报酬只有每小时5美分。
我知道在一个没有浴室、也没有自来水的房子里一住就是20年的滋味，我知道在一个零下15度的卧室里睡觉是什么感觉，我也体会过为了节省5分钱的车钱而步行几英里的辛苦，我经历过鞋底穿了洞、裤子打补丁的窘迫，我也遇到过在餐厅里点最便宜的菜、因为没钱清裁缝为我熨裤子而把裤子压在床垫下睡觉的尴尬。
然而，就是在那样的日子里，我仍能设法从我的收入里省出几分几毛，因为不那么做我会心有不安。由于有了这段经历，我终于明白，如果我们期望避免债务和经济困扰，就必须像商业公司那样去做：我们得制定一个开销计划，并且根据这个计划花钱。但是我们大多数人并没有这样做。例如，本书出版公司的总经理、我的好朋友利昂·希姆金向我指出，很多人在处理跟金钱相关的事务时，会表现出令人意外的盲目。他跟我说，他认识一个会计，在给公司做账时，对数字异常精明，但在管理他个人的财务时……打个比方吧，如果这个人在周五中午拿到了薪水，他就会沿街逛下去，一旦在橱窗里看到一件自己喜欢的大衣，就会不假思索地把它买下来——根本就不考虑信封里的钱早晚是要用来付房租、水电费以及各种固定开销的。他不考虑这些——口袋里装着现钱呢，这才是实实在在的。然而，这个人知道，如果他所工作的这家公司在经营过程中也这样大手大脚，最终肯定会破产。
有件事情你要考虑到：就你的钱财而言，你其实是在经营自己的产业！你怎样用这些钱，确确实实是“你自己的事情”。
那么我们理财的原则是什么呢？我们要怎样开展预算和计划呢？
以下列出了11条原则。
第一条：把所有的花销都记在纸上。
50年前，阿诺德·本涅特初到伦敦，立志当一名小说家，此时的他生活拮据，压力很大。于是，他把自己花的每个便士都要记录下来。他难道不知道钱都花到哪里去了？不，他心中是有数的。他只是喜欢这样做，即便后来有了钱，成了世界名人，并且拥有了私人游艇，他仍然继续做着这样的记录。
老约翰·戴·洛克菲勒也有记账的习惯。他每天晚上祷告前，都要弄清每个便士的去向，然后才上床睡觉。
你我也应该找个笔记本，开始记账。一辈子都要记录下去吗？不，用不着。预算专家建议我们，至少要在第一个月里精确记录我们支出的每一分钱，如果可能的话，就记录3个月的情况。这样我们就能准确了解钱的去向，从而依此做个预算了。
噢，你知道你的钱都花在了什么地方？也许吧；如果确实如此，你就是千里挑一的人了！
斯特普尔顿女士告诉我，有一种司空见惯的现象，人们往往花费几个小时的时间，把自己开支情况和数据告诉她，好让她记在纸上，然后，当看到纸上的记录时，他们就开始惊呼：“我的钱就是这样花掉的吗？”他们对此简直不敢相信。你也是这样的吗？也许吧。
第二条：量体裁衣，制定合适的预算。
斯特普尔顿夫人告诉我，两家人紧挨着住在一模一样的房子里，同样住在郊区，家中的孩子一样多，收入也相同，然而他们的预算却大相径庭。为什么呢？因为人与人是不一样的。她说，预算要因人而异，量身定做。
制定预算并不是要把所有生活中的乐趣抹杀掉，这种做法是为了给我们提供物质上的安全感。在很多情况下，它就意味着精神上的安全感，意味着我们不用忧心忡忡。斯特普尔顿女士说：“按照预算生活的人会过得更幸福。”
但是怎样着手呢？首先，就如我说的，你必须列出所有的开支。然后设法获得一些建议。在很多人口达到两万或以上的城镇，都有家庭福利协会，他们会很乐意就财务问题给你一些免费的建议，并且帮你依据收入情况制定一个预算。
第三条：学会聪明消费。
这一条我想说的是：要学会让自己的钱价值最大化。所有的大公司都有专业的采购员和采购经纪人，他们其他什么也不做，只是为公司做最划算的采购。你作为自己个人财产的管家和经理，何不也这样做呢？
第四条：不要让烦恼与收入俱增。
斯特普尔顿告诉我，她最害怕的就是被请去给年收入5000美元的家庭做预算。我问她这是为什么，她说：“因为对于大多数美国家庭来说，年收入5000美元似乎是他们的目标。多年来，他们可能一直克勤克俭地生活着，但是当他们的收入提高到5000美元时，他们认为自己终于熬到头了，于是在花销方面开始伸出很多枝节：得在郊区买一套房子呀，“那样并不比租房贵多少嘛”，还要再买一辆车，添置很多家具，买很多新衣服——结果，他们开始出现亏空。实际上，他们反倒没有以前幸福，因为随着收入的增加，他们的胃口也越来越大了。
这是很自然的事情。我们都想从生活中获得更多的东西。但从长远来看，怎样才会让我们更幸福呢？是克制自己，严格按照预算来生活，还是让催账单塞满你的邮箱并且让债主猛砸你家大门？
第五条：在危急的时候设法借贷。
如果遇到紧急情况，必须要借钱，那么寿险保单、国防债券和储蓄券就等于是你口袋里的现金。不过，如果你想利用你的保险单来借款，首先要确保它具有储蓄的性质，因为现在是要拿它当现金使用。有一种“定期保险”，只在一定的期限内给予你保障，不会提供后续服务。这种保险对于借款显然是没有用处的。因此，要记住一个原则：多咨询！在保险单上签字之前，要搞清它是否具有现金价值，以防你急需用钱。
现在，假设你没有保险可以让你借到钱，也没有任何债券，但你拥有一处房产、一辆汽车或者其他种类的抵押物，你该去哪里借钱呢？一定要去银行！我们国家所有的银行都执行严格的条款，他们要在社会上保持良好的声誉，他们的利率是根据法律明确规定的，而且他们会公平地与你开展业务。往往在你陷入经济困境时，银行会贴心服务，跟你讨论你的问题所在，制定方案，帮你摆脱烦恼和债务。我再重复一遍，如果你有抵押物，那就去银行借钱。
然而，假如你恰好就是那千分之一没有抵押物的人，没有任何财产，除了工资外没有任何东西可以提供担保，又该怎么办呢？那样的话，就像珍惜你的生命一样，谨记下面这个警告！千万千万不要一看到报纸上广告做得天花乱坠的“借贷公司”，就去找它借钱。看了他们的广告，你会觉得那些人就像圣诞老人一样慷慨，简直让你难以置信！当然，确实有一些公司是恪守道德，讲究诚信，严守行业规范的。他们为那些由于疾病或紧急情况而急着用钱的人们提供服务。他们的利率比银行要高一些，但是他们必须这样做，因为他们所承担的风险比银行大，回收成本比银行高。但是，在跟任何借贷公司打交道前，先去趟银行，咨询一下银行的官员，让他帮你推荐一家他们觉得比较公平的借贷公司。否则，否则——嗨，我实在不想让你做恶梦，但下面的事情确实可能会发生：
明尼阿波利斯的一家报纸曾经做过一个关于借贷公司的调查，这些借贷公司应该是按照拉塞尔·塞奇基金会的规章来运营的。我认识一个该项调查中的工作人员，他叫道格拉斯·勒顿，现在是《生活》杂志的编辑。道格拉斯·勒顿告诉我，他看到的那些穷困的底层债务人所受到的迫害，会让你毛骨悚然。最初只借了50美元，经过利滚利之后，在还清之前可能就已经飙升到三四百美元。他的工资被扣押了，而且本人往往还会被他的公司解雇。有许许多多这样的例子，当借款人无法偿还时，这些放高利贷的人就会派评估师去他家里，为他的家具“估价”，然后把家里一扫而空！我们发现，那些人只是从这些借贷公司借了一点钱，但是还了四五年仍然欠着债！这只是特例吗？用道格拉斯·勒顿的话说：“在我们的行动过程中，我们上报给法庭的此类案件多如牛毛，让法官们都招架不住，报社不得不自己建立了一个仲裁局，专门处理这成百上千的案件。”
这种事情怎么可能发生的呢？答案当然就在于各种各样的隐性收费以及额外的“合法费用”。跟这样的借贷公司打交道，要记住一个原则：如果你能确保迅速还清借款，那么你的利息就会低一些，或者相对低一些，这样你就能顺利脱身。但是如果你不得不续借，并且一直续借下去，那么你的利息将急剧上升，其数字之大连爱因斯坦都会晕头转向。道格拉斯·勒顿告诉我，在某些情况下，那些额外的费用会让最初的借款膨胀到原来的20倍，或者相当于银行所收费用的500倍。
第六条：为疾病、火灾以及意外开销投保。
对于各种事故、不幸以及可以想到的紧急事件，都有额度相对较小的保险可以投保。我并不是建议你凡事都要投保，像在浴室里滑倒啦，得了风疹啦，等等。但是我确实要建议你购买一些主要的意外险，因为此类意外会让你破财，从而也会让你忧心。而这些险种价格都比较便宜。
举个例子，我知道有个妇女去年在医院里呆了十天，等到出院的时候，她只收到了一张8美元的账单！原因何在？因为她购买了医疗保险。
第七条：不要把你的寿险收益以现金的形式留给你的遗孀。
如果你正在办理人寿保险，以便自己身亡时能给家人提供一些帮助，那么我请求你千万不要选择一次性给付保险赔偿金。
“一个突然有了钱的新寡妇”会出现什么情况呢？我会让玛丽昂·埃伯利夫人来回答这个问题。她是位于纽约市第42东大街60号的人寿保险协会妇女分会的会长。她在全美各地的女性俱乐部做演讲，讲述如何巧妙地利用寿险收益为遗孀们购得生活的保障，而不是直接以现金形式把收益支付给她们。她告诉我，有个寡妇得到了20,000美元的现金，就把钱借给了她的儿子做汽车配件的生意。生意失败了，她现在一贫如洗。还有一个寡妇，在一个圆滑的房地产销售员的鼓动之下，把她大部分寿险收益投入到“一年之内肯定价值翻番”的地皮上。三年后，她卖出地皮的价格仅仅是购进价的十分之一。她还说到了另外一个寡妇，她获得了15,000美元的人寿保险金，可是不到一年的时间，她就不得不求助于儿童福利协会来抚养她的几个孩子了。这样的悲剧简直不胜枚举。
《纽约邮报》的金融编辑西尔维亚·波特在《家庭妇女杂志》上撰文指出：“25,000美元留在女性手上的话，平均不超过7年就会全部花光。”
几年前，《星期六晚邮报》的一篇社论写道：“众所周知，由于没有经过商业培训，也没有银行家予以指导，一般的寡妇很容易被第一个接近她的狡猾的推销员蒙骗，把丈夫留给她们的寿险赔偿金拿去购买一些不靠谱的股票。任何一位律师或银行家都会举出一大堆这样的例子：节俭的男人多年省吃俭用攒下的全部积蓄，就因为他的寡妻或孤儿轻信这样一群以欺骗妇女为生的恶棍而一扫而光了。”
如果你想要在死后保护你的妻儿，何不学习约翰·皮·摩根的做法呢？作为有史以来最睿智的金融家之一，他在遗嘱中把自己的钱留给了16个最主要的遗产继承人，其中12个是女性。他留给她们的是现金吗？不，他留给她们的是信托基金，以确保她们每月都有收入以维持生计。
第八条：教育子女养成对金钱负责的态度。
我曾经在《人生》杂志上看到一种让我终生难忘的理念。文章作者斯特拉·韦斯顿·图特尔描写了她教导女儿养成金钱负责任的态度的过程。她从银行拿了一个多余的支票簿，把它送给了九岁的女儿。当她每周给女儿零花钱时，小姑娘把钱“储存”在妈妈这里，妈妈就是孩子的银行。然后，在这一周里，当她想要一分或两分钱的时候，她就会为这笔钱填写一张“支票”，然后把她的收支情况记录下来。这个小姑娘不仅从中得到了乐趣，而且学到了理财中真正的责任感。
这个方法非常好，如果你有一个学龄的儿子或女儿，又想让他学习怎样理财，我建议你考虑这个方法。
第九条：必要的时候，在厨房里赚点外快。
如果在对开支精打细算之后，你依然发现自己入不敷出的话，你能做的有两件事：要么咒骂、烦躁、发愁、抱怨，要么想办法挣点外快。怎么做才能挣到外快呢？要想挣钱，你需要做的就是填补目前人们的需求空白。住在纽约杰克逊高地第83大街37-09号的内莉·斯皮尔夫人就是这么做的。1932年，她丈夫去世了，两个孩子也已经成家，就她一个人住在一个三居室的公寓里。有一天，她在一个杂货店的冷饮柜前买冰激凌的时候，发现这个小店还卖一种烤制的水果派，这些水果派看上去灰头土脸的，让人倒胃口。于是她问老板想不想买一些她自己在家做的水果派，结果老板定制了两个。“虽然我厨艺不错，”斯皮尔夫人说，“但是以前住在佐治亚州的时候，我家里都是请佣人的，我这一生做的水果派加起来都不超过12个。在接了那两个水果派的订单以后，我向邻居家的主妇请教了制作苹果派的方法。光顾冷饮柜的顾客对我做的那两个水果派——一个苹果味，一个柠檬味——都很喜爱。于是，杂货店第二天又定了5个。渐渐地，其他冷饮摊和小餐馆也来下订单。不到两年的时间，我每年要做5000个水果派了——这些都是我一个人在自己家的小厨房里完成的，除去制作水果派的原料，我一分钱也没花，一年净赚了1000美元。”
斯皮尔夫人自制糕点的需求量越来越大，她不得不从自己家的厨房搬进了一个店铺，还雇了两个女孩帮她烤制水果派、蛋糕、面包和卷饼。战争期间，人们一等就是一个小时，排队来买她自制的食品。
“我从来没有这么开心过，”斯皮尔夫人说，“我每天在店里工作12到14个小时，但是我却不觉得累，因为对于我来说，这不是工作。它是生命中的一次奇遇。我尽力让人们更快乐了一点，忙得忘了孤独和忧虑。我的工作填补了生活中因为失去母亲、丈夫和家庭而留下的空白。”
我问斯皮尔夫人，在人口上万的城镇里，其他厨艺不错的主妇是否也可以在闲暇时用类似的方法来赚钱，她回答说：“是的，她们当然可以！”
奥拉·斯奈德夫人为你讲述的是同样的故事。她住在伊利诺伊州梅伍德这个三万人的小镇上。可她就在厨房里用炉子和价值10美分的原料开始了自己的事业。她丈夫病了，她得挣钱养家。但是怎么挣钱呢？没有经验，没有技术，也没有资金，她只是一个家庭主妇而已。于是她从一个鸡蛋里把蛋清取出来，加上糖放在炉子后面烘烤，制成了糖果，然后她带着一平底锅的糖果站在学校附近，一分钱一块，卖给放学回家的孩子们。她对孩子们说：“明天多带点钱来，我每天都会在这里卖自制的糖果。”第一周，她不仅赚了钱，而且给生活注入了新的**。她让自己和孩子们都很开心，现在没有时间去发愁了。
这个来自伊利诺伊州梅伍德的小巧主妇雄心勃勃，她决定另辟蹊径，找个代理人在喧嚣的芝加哥销售她自制的糖果。在大街上，她略带羞怯地走向一个卖花生的意大利人，他耸了耸肩，说他的顾客只想买花生，而不是糖果。她给了这个意大利人一个样品，他很喜欢，于是开始卖她的糖果，第一天就为斯奈德夫人赚了不少钱。4年后，她在芝加哥开了第一家店，它只有八英尺宽。她晚上制作糖果，白天进行销售。这个曾经羞怯的家庭主妇，从自己家厨房的炉灶开始创办自己的糖果工厂，如今已经拥有17家店面，其中有15家在芝加哥繁华的鲁普地区。
这里我想强调的是，纽约州杰克逊高地的内莉·斯皮尔夫人和伊利诺伊州梅伍德的奥拉·斯奈德夫人没有为经济困境忧心忡忡，而是采取了积极的行动。她们从小打小闹开始，利用自家厨房的炉子赚钱——不需要管理费，不需要房租，也不需要广告和工资支出。在这种情况下，一个妇女是不可能被经济困境击垮的。
环顾四周，你会发现有很多需求缺口需要填补。比如说，如果你厨艺高超，你可以在自己的厨房里为一些年轻女孩开办烹饪班赚钱，摁响人家的门铃，自然就有了生源。
有关利用业余时间赚钱的书有很多，你在公共图书馆里能借到。不管男女都有很多机会。但要提醒你一句：除非你有销售天赋，否则不要上门推销东西，因为大多数人都讨厌这样的方式，你注定要失败。
第十条：永远不要赌博。
我总是很惊讶，为什么会有人企图通过赌马或玩老虎机来发财。我认识一个人，他有好几台 “吃角子老虎机”，并以此为生。对于那些妄图击败这些早已做过手脚的机器的天真傻瓜，他除了鄙视还是鄙视。
我还认识一个美国最著名的马票商人，他曾是我成人教育班的一名学员。他告诉我，就他对赛马的了解而言，他是不可能通过赌马赚到钱的。然而，事实上愚蠢的人们每年要在比赛中下60亿美元的赌注，相当于1910年我国所有国债总额的6倍。这个马票商人还对我说，如果他有一个讨厌的敌人，那么毁灭他的最好办法就是让他去赌马。当我问他，如果让一个人根据所谓的内线情报去赌马的话，将会发生什么情况？他说：“那样的话一个造币厂都不够你输。”
如果我们打定主意要赌博，至少也要聪明点。让我们来看看赢钱的几率是多少。该怎么做呢？我们可以读读一本名为《如何计算胜率》的书，其作者是奥斯瓦尔德·雅各比，他既是桥牌和扑克方面的权威，又是一流的数学家，还是统计学专家和保险精算师。这本书用215页的篇幅告诉你，当你涉足赌马、轮盘、骰子、老虎机、暗扑克、梭哈、定约桥牌、竞叫皮纳克尔、股市等活动时，赚钱的几率有多大。这本书还用科学的、数学上的知识告诉你其他多种行为的获胜几率。它不是存心教你怎样赌博赚钱。作者没有其他的意图，他只是想让你知道，在通常你玩的那些赌博游戏中，赔钱的几率是多少。当你看到这个几率的时候，你就会同情那些可怜的笨蛋了，他们把辛辛苦苦挣来的钱都花在了赛马、扑克、骰子或老虎机上。如果你忍不住要去掷骰子、玩扑克或赌赛马，那么这本书为你挽回的损失将是其定价的一百倍，甚至一千倍。
第十一条：如果我们不可能改善自己的经济状况，那就善待自己，不再报怨我们所不能改变的。
如果我们不可能改善自己的经济状况，也许我们可以调整自己的心态。我们要记住，别人也有经济上的困扰。我们忧虑是因为我们的生活可能比不上张三，而张三也可能因为比不上李四而心烦，李四又因为不如王五而忧心。
美国历史上一些最著名的人物也曾有过经济上的麻烦。林肯和华盛顿为了赴任总统之职，连路费都是借的。
即便我们的需求得不得完全的满足，也不要让忧虑和怨愤影响我们的生活和心情。让我们善待自己，达观面对。古罗马最伟大的哲学家之一塞内加说过：“如果你对自己所拥有的不满足，那么即使你拥有了整个世界，你还是会觉得痛苦。”
让我们记住：即使我们能用篱笆把整个美国都圈在自己名下，每日所需也不过三餐一宿而已。
为了减少经济上的困扰，让我们牢记下面的十一条吧：
第一条：把所有的花销都记在纸上。
第二条：量体裁衣，制定合适的预算。
第三条：学会聪明消费。
第四条：不要让烦恼与收入俱增。
第五条：在危急的时候设法借贷。
第六条：为疾病、火灾以及意外开销投保。
第七条：不要把你的寿险收益以现金的形式留给你的遗孀。
第八条：教育子女养成对金钱负责的态度。
第九条：必要的时候，在厨房里赚点外快。
第十条：永远不要赌博。
第十一条：如果我们不可能改善自己的经济状况，那就善待自己，不再报怨我们所不能改变的。